Einen Königsweg bei der Frage nach der richtigen Krankenversicherung gibt es nicht. Zu individuell sind die eigenen Lebensumstände, zu vielfältig die wählbaren Tarife.

Eines ist jedoch spürbar: In den letzten Jahren sind die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen stetig zurück gegangen - bei immer höheren Beiträgen. Fast täglich hört man von neuen Millionenlöchern im gesetzlichen Gesundheitssystem. Und durch eine zunehmende Lebenserwartung, neue Behandlungsmethoden und den Geburtenrückgang der letzten Jahre rechnet sich der dem System zugrunde liegende Generationenvertrag immer weniger.

Dabei geht es für jeden Einzelnen um das wichtigste Gut überhaupt - die eigene Gesundheit. Wie hoch ist der mögliche Schaden durch eine schwere Krankheit? Wie wichtig ist eine Versorgung, die über die gesetzliche Kassenleistung hinaus geht? Und welche Leistungen werden nach der nächsten Reform gekürzt oder entfallen komplett?

Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist ein Wechsel in ein anderes System. Denn hier bezahlt jeder die Prämie für sein individuelles, statistisches Krankheitsrisiko, unabhängig vom Einkommen. Vor allem für gut verdienende Angestellte und Selbständige kann ein Wechsel daher nicht nur auf der Leistungsseite, sondern auch finanziell interessant sein.

Neben Beitrag und Leistung sollte man bei der Beurteilung von Tarif und Gesellschaft aber vor allem auch die Beitragsstabilität berücksichtigen. Dazu sind unter anderem Bilanzkennziffern, Annahmepolitik und Kostenstruktur einer Gesellschaft entscheidend. Natürlich fließen diese Kriterien in unsere Beratung mit ein.

Nach Ihren Vorgaben werden beide Systeme - gesetzlich und privat - miteinander verglichen. Wir vergleichen den Markt vor allem in Hinblick auf Preis, Leistung und stabile Beiträge. Dadurch erhalten Sie eine qualifizierte Entscheidungsgrundlage für diese wichtige Absicherung. Die Beratung ist übrigens unverbindlich und kostenlos.

Fast alle hochwertigeren Sachen (also Sachwerte) lassen sich gegen Verlust, Defekt oder Missbrauch versichern. Auch im Sachbereich ist der Grundsatz sinnvoll, zunächst die teuersten Dinge abzusichern, und bei Bedarf auch andere (günstigere) Dinge hinzuzufügen.

Zunächst stellt die Haftpflichtversicherung im Sachbereich eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt dar. Denn schon kleine Unachtsamkeiten können gravierende Schäden verursachen – und ohne Absicherung unter Umständen in ein finanzielles Fiasko führen. Hohe Schadensfälle sind zum Glück selten, daher sind die Beiträge in dieser Sparte auch sehr niedrig. Trotzdem lassen sich zum Beispiel durch die Kombination von beruflicher und privater Haftpflichtabsicherung auch hier Beiträge einsparen.

Auch die Absicherung der eigenen vier Wände kann finanzielle Großschäden auf die Gemeinschaft aller Versicherten abwälzen. Ohne Versicherung sind die finanziellen Reserven durch einen Feuer- oder Wasserschaden schnell aufgezehrt. Ähnliches gilt, wenn auch in abgeschwächter Form, für das Auto.

Ob ein Fahrrad extra versichert werden sollte oder ein Handy, das sollte man mit sich selbst ausmachen. Die finanziellen Folgen bei Verlust oder Defekt sind zumindest überschaubar. Oft rechnen sich solche kleineren Risiken nicht. Sie können jedoch häufig in einen umfassenden Schutz, z. B. in eine Hausratversicherung, gegen einen geringen Mehrbeitrag integriert werden.

Bei Krankheit hilft die Krankenversicherung. Bei längerer Krankheit setzt ein Krankentagegeld ein. Und was kommt dann?

Die Absicherung der eigenen Arbeitskraft ist ohne Zweifel eine der Wichtigsten überhaupt. Schließlich beruht in der Regel die gesamte (finanzielle) Lebensplanung auf dem Einkommen. Fällt die Arbeitskraft und damit das Einkommen über längere Zeit aus, droht der finanzielle Abstieg. Vor allem für die Versorger von Familien ist eine Absicherung der Arbeitskraft daher dringend zu empfehlen.

Der Staat hat seine Leistungen quasi auf Sozialniveau abgesenkt: Neben einer sehr geringen Erwerbsminderungsrente muss man im Zweifel jede Arbeit annehmen, auch wenn sie weder dem sozialen Stand noch dem beruflichen Bildungsniveau und damit in der Regel auch nicht der gewohnten Entlohnung entspricht.

Zumindest die monatlichen Fixkosten sollten daher unbedingt versichert sein. Dies kann über die (weit verbreitete) Berufsunfähigkeitsversicherung geschehen. Unter Umständen ist aber auch die Absicherung schwerer Krankheiten oder grundlegender Fähigkeiten als Haupt- oder Zusatzschutz sinnvoll, zumal hier die Prämien je nach beruflicher Tätigkeit oft deutlich günstiger sind.

Die Versicherungsbedingungen - das Kleingedruckte also - beinhalten gerade bei der Absicherung der Arbeitskraft viele Stolpersteine. Macht man den passenden Schutz primär am Preis fest, läuft man Gefahr, im Fall einer Berufsunfähigkeit aufgrund von Lücken im Tarifwerk möglicherweise doch leer auszugehen. Daher ist neben dem Preis auch ein Vergleich der Tarifbedingungen dringend zu empfehlen.

Zudem gibt es zwischen den Gesellschaften zum Teil erhebliche Beitragsunterschiede in den einzelnen Berufsklassen. Ist die Absicherung für einen kaufmännischen Angestellten bei der einen Gesellschaft am Günstigsten, kann ein handwerklicher Beruf bei einer ganz anderen Gesellschaft am Günstigsten sein. Wir empfehlen daher unbedingt ein persönliches Beratungsgespräch mit einem unabhängigen Vergleich des gesamten Marktes nach Ihren persönlichen Wünschen und Vorgaben.

Ist der Wegfall der eigenen Arbeitskraft finanziell abgesichert, sollte man auch über einen Schutz für seine Familie nachdenken. Auch hierbei empfehlen wir zunächst eine Absicherung solcher Risiken, die aufgrund der möglichen Schadenshöhe nur durch das Prinzip einer Versicherung kalkulierbar werden.

Eine finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen für den Todesfall des Versorgers bietet die Risikolebensversicherung. Neben ein paar kleineren Klauseln sind die Bedingungswerke der Anbieter nahezu identisch - denn halbtot gibt es nicht! Entsprechend stellt hier der Preis ein entscheidendes Kriterium bei der Produktauswahl dar. Dieser kann aber bei nahezu gleicher Leistung zwischen verschiedenen Anbietern zum Teil erheblich variieren.

Die Absicherung von Kindern - zum Beispiel durch beste Versorgung im Krankenhaus oder finanzielle Sicherheit nach einem Unfall - ist in aller Regel sehr günstig darzustellen. Ein Beispiel: Die stationäre Versorgung im 1-Bett-Zimmer auf der Privatstation, freie Arztwahl inkl. Chefarztbehandlung ohne Einschränkung der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) kostet für ein Kind zwischen 0 und 15 Jahren monatlich gerade einmal 3,77 Euro (Tarif clinic+ vom Deutschen Ring; Stand: 03/2010); ein Basisschutz im Falle eines Unfalls (100.000 € mit 350% Progression) für ein Kleinkind ist monatlich für unter fünf Euro zu haben.

Natürlich können darüber hinaus auch noch weitere Risiken der Angehörigen abgesichert werden. Beachten Sie dabei aber bitte immer die Devise: Zuerst die existentiellen Risiken absichern! Die Beiträge hierfür sind vergleichsweise günstig, da sie den Einzelnen zum Glück recht selten treffen. Braucht man sie nie - ist das am besten. Und wenn man sie doch brauchen sollte ist man froh sie zu haben!

Es ist schon sehr optimistisch oder vielleicht sogar naiv, sich allein auf die gesetzliche Rente im Alter zu verlassen. Durch die Entwicklung unserer Bevölkerung in den kommenden Jahren wird die Zahl der Rentner deutlich ansteigen, verstärkt durch eine weiter zunehmende Lebenserwartung im Alter. Zudem steht schon heute fest, dass die Anzahl jugendlicher Erwerbstätiger, also quasi die Nachfolger der Neurentner, in den nächsten Jahren ebenfalls zurückgehen wird.

Dass es allein mit der gesetzlichen Rente eng wird hat auch der Staat erkannt. Um gegenzusteuern wurden Anreize für die zusätzliche private Vorsorge geschaffen, zum Beispiel durch die Riester-Rente: Zum Zahltermin im Mai 2009 wurden über 1,6 Milliarden Euro Riester-Zulagen an mehr als 12,4 Millionen Riester-Sparer überwiesen (siehe auch Artikel des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales ). Auch betriebliche Altersvorsorge (bAV) und Rürup-Rente werden immer mehr als staatliche Stütze für die eigene Vorsorge genutzt.

Ganz ehrlich: Es ist leider nicht mit einem „Alibi-Vertrag“ getan, z. B. durch die Umwandlung vermögenswirksamer Leistungen in eine bAV oder einen Riester-Vertrag mit 50 Euro Monatsbeitrag. Entscheidend ist eine realistische Einschätzung von Heute und Morgen unter Berücksichtigung der eigenen Lebensplanung und Simulation von steigender Lebenserwartung und Inflation. Erst danach sollte man sich Gedanken über die verschiedenen Möglichkeiten zur Vorsorge machen. Dazu ist ein Vorsorge-Mix aus den unterschiedlichen staatlichen Förderungen sinnvoll, um den eigenen Nettosparbeitrag möglichst gering zu halten.